很多人都是因为有了孩子才开始关注保险，所以咨询孩子保险的人自然是最多的，涂涂妈之前专门写过，但不够详细，今天再详细写一次。

大家都知道要买保险，有没有想过：为什么买？怎么买？买什么？

 

为什么买？

 

 

因为担心风险来临时无力承担；或者能承担，但不愿自己承担，希望通过保险把损失转嫁出去。

对于普通家庭，风险来临时一般会面临以下三种情况：

经济差，无力承担，需要到处借钱；

经济中等，自己能承担部分损失，但可能一夜致贫；

经济不错，自己能承担大部分损失，但会导致生活质量大幅下降。

怎么买？

 

 

保险配置的核心原则：保障全、保额足；先大风险、后小风险；先保障、后理财。

 

保障全、保额足

保障范围尽量覆盖全面，比如只买意外险，就解决不了疾病带来的风险，只买重疾险或者医疗险，就不能全面解决意外带来的风险。

保额尽量足够，否则关键时刻不能真正解决问题，比如只买10万保额，遇到大风险，真的够吗？买保险的意义何在？

先大风险、后小风险

如果预算有限，保障没法做全面，那一定是先保大风险、后保小风险。

所谓大风险，就是损失惨重或者无力承担的，一旦遇到会对家庭造成毁灭性的冲击，比如重大疾病、身故、重大伤残等。

所谓小风险，就是虽然会有损失，但是自己可以承担，不会对生活带来太大变故的风险，比如感冒发烧等小病门诊或者住院等。

先保障、后理财

看了有些客户家里的合同后我真是哭笑不得，一大堆理财产品，保障一点没有。保险姓保，一定要先做足基础保障后，再考虑理财。

这里我要强调一句，不少人在购买保障型产品时各种计算收益，我想说的是：保险它并不能带给你太大收益，带给你的，是一份保障，保障你在风险来临时不至于被经济击垮，保证你在现有的基础上不会变得更穷，你才能安心地去创造更多的财富。

买什么？

 

小孩可能面临哪些风险？

意外（解决工具：意外险）

 

 

从图中可以看到，意外带来的损失通过综合意外险就可以解决大部分问题，家长们在选择意外险的时候主要看以下几个点：

意外身故/全残保额。银保监会对未成年人的身故赔付保额有限制：未满10周岁最高20万，已满10周岁未满18周岁最高50万。但是对于残疾的赔付没有规定限额，比例一定时，基数越大，理赔款越多，残疾比身故更可怕，身心伤害以及后续费用……

例如一个6岁的孩子，即使投了100万，身故也只能获赔20万，但如果没有身故而是残疾（评残六级），则可以赔付50万（100万*60%）。

意外医疗保额。尽量选择次最高限额而不是年最高限额、0免赔额、100%报销、扩展社保外用药，其实意外医疗额度也不需要太高，能解决门诊小意外就行，大意外就需要住院了，可以通过住院医疗解决（下面会讲到）。

疾病（解决工具：医疗险&重疾险）

 

 

疾病来临时，可能吃点药就好了（无需保险解决），也可能需要去门诊，这种费用不会太高，可以选择风险自担，也可以通过门诊医疗转嫁，家长根据自己情况决定。

我们更多关注的是严重疾病，这种时候一般需要住院，费用相对较高，可以通过住院医疗解决。我一般建议0免赔额（无门栏）、100%赔付、扩展社保外用药的住院医疗，如果预算实在有限，也可以选择1万免赔额（1万元门栏）的百万医疗。百万医疗因为有1万元免赔额（超过1万的部分才赔，很多小病住院费用都不足1万而无法理赔，体验会不太好），所以保费相对0免赔的医疗险（其实0免赔的也不贵）会便宜一些，虽然住院的小额医疗费无法报销，但是可以用较少的保费对抗较大的风险，杠杆较高，适合预算有限的人。

举个例子：小明因肺炎住院，住院期间所有医疗费用共计2万元（其中自费药6000元），出院后社保报销8000元；如果是购买的0免赔额、100%报销、扩展社保外用药的住院医疗，剩余12000元凭发票清单等是可以全额理赔的；如果是购买的百万医疗，则剩余12000元可以理赔2000元（12000-10000）；如果购买的住院医疗不扩展社保外用药，其中的6000元自费药费用就无法报销。

这些保险责任在购买的时候就要仔细看清条款，一切以条款为准（具有法律效力），而不是看产品海报或者听业务员口头承诺。

普通的医疗险一般要求在境内二级及以上公立医院普通部就诊，如果希望去私立医院或者境外就医，可选择相关计划或者中高端医疗险。

保额：注意看看保单年度最高限额和终身最高限额，以及手术植入器材费有没有限额等。

 

当孩子不幸罹患重疾，至少会有一个家长（有时甚至是两个家长一同带孩子去异地甚至境外求医）会腾出时间来照顾，此时家里的收入会部分或者全部中断，而各种费用（生活费、房贷车贷、医疗营养费等）不会因此停止，且此状态会持续相当长一段时间。重疾险就是用于解决收入损失（照看者因此不能工作）以及后续各种费用的问题（住院医疗只解决住院期间医疗费用的报销及部分特定疾病的门诊报销，患者出院后的很多后续医疗或康复费用都需要通过重疾险来解决）。

图中我按照包含身故责任与否将重疾险分为储蓄型和消费型，前者比后者贵，产品选择也较后者多，适合预算充足且在意保费保本的。对于预算有限的家庭，可以给孩子先投保定期消费型重疾险，等经济好了之后再考虑加保。在我看来，保费一定的情况下，我会先满足保额，再考虑其他（赔付次数、保障期间等），毕竟保额太低不能真正对抗风险。

不能一味迷信“大公司”，毕竟理赔的时候是依据合同条款，而不是公司。再说大公司的衡量标准是什么呢？听过的就是大公司吗？不过是广告多罢了，广告费从哪里来？可以上网搜索一下你心目中的大公司拒赔案例，看看是不是理赔时即使没有符合合同条款，仅仅因为它是大公司就顺利理赔了； 再搜下你眼中的小公司，是不是即使符合了合同条款，因为它是小公司所以多数都拒赔了。

以上是我对孩子投保思路的基本解析，具体产品的选择，要结合每个孩子和家庭的情况来看。作为一个专业的保险经纪人，一定是以需求为导向，而不是以产品为导向，毕竟适合自己的才是最好的。好比生病去医院看病，医生绝对不会随便开个药就让患者吃，而是需要先问诊再开药，即对症下药。

最后提醒一句，家长才是孩子最好的“保险”，所以在给孩子购买保险的时候，一定不要忘了给自己做好保障，这样才可以没有后顾之忧地守护自己的孩子。