何为保障?您真正理解了吗?

 

很多人儿时都有过这样的经历：学习不努力时常会听到父母说：“现在不好好学习，以后长大连饭碗都没有。”也许当时的我们还不能理解父母的苦心，成年后也只知道找到好工作是因为有个还算高的学历，但其实我们已经完成了一份长达十六年的保障计划。父母一开始就给我们定下了目标：独立生存——我们要有工作、有收入，能满足自我生存需求。这十六年我们都在为满足“独立生存”这个刚性需求而准备着，正所谓“保障是今天做明天的准备”。

 

生活中类似的例子有很多，但通常我们并不会和保障联系起来，那是因为我们的意识中只有狭义保障的概念，而没有从整体的角度、更高的层面去认识保障。难道我们努力工作不是为了得到那份薪水而吃喝不愁吗？难道我们放在抽屉里的现金不是担心万一有急用吗？难道家长们省吃俭用不是想为孩子多攒点教育费用吗？我们时刻都在进行着保障，保障吃穿住行、保障意外的发生、保障下一代的成长……所以保障就是满足需求，最大限度缩小实际结果和预期结果间的偏差。

 

保险在保障中的不同角色

 

人生中的需求是多样的，有显性、有隐性；有刚性、有弹性，每个人的需求也会跟随人生观、价值观等发生变化，但保障是为了在任何情况下都能满足需求，因此依据各种各样的需求，保障方式千差万别。

 

      
比如消费者往往最关心的两点需求：大额医疗费用和子女教育费用。前者是潜在的有可能发生的，后者则是刚性的必然发生的。

 

      
前者需要应急现金储备，必须保证任何时间点都有足够的可支配现金，后者则是在特定时间前准备好足够的资金即可。如果用现金储备的方式来解决前者的保障需求，则这笔现金必然是要丧失流动性的，既不能消费也不能投资，这无疑是一种资源浪费。既要维持足够的现金保障又要释放这笔资金就只有用保险产品来保障这个潜在需求。只有保险能在风险状态下转换为大笔现金，这是其他金融工具所不能替代的，也是保险最基本的功能。

 

       
而后者的实现主要取决于三个因素：时间、本金、收益率（利率），只要时间足够，在本金和收益率中找到合理的金融工具组合就一定能实现。我们可以把针对前者的大额现金储备转而用于后者，通过银行储蓄、证券及其衍生品等金融工具，也包括保险，来实现这一保障。

 

可以看出，针对不同的需求，保险的角色和必要性也在改变着。保险回归保障本质，首先是要发挥保险在保障中的唯一性，也就是对潜在需求的保障，其次才是作为金融理财工具的一种，满足常态下的需求。但在现实生活在中，人们对这一点认识的并不明确。

 

      
某知名网站公布的调查结果显示，消费者认为最必要购买的险种前四位依次是养老、健康、意外、寿险。但实质上养老需求相比后三者是属于重要但不紧急的，而且可以用多种金融工具来实现，但健康、意外和寿险都是不可预知的，是潜在的可能发生的需求，需要时刻准备足够的保障。再根据健康、意外、寿险的重要程度，正确的顺序应为寿险、意外、健康、养老。很多人在没有构建完善潜在风险保障之前，就把重点放在了解决常态需求上。

 

四点做到保险回归保障本质

 

每个人都应该掌握正确的深挖自身需求的方法，因为不能离真实需要更近就无法选择满足需要的计划。当你迷惑时可以按照这四步尝试一下，你的保险回归保障本质：

 

1、 想问题，为什么一定要买保险？不买行不行？通过这样思考可以区分哪些是必须用保险解决，哪些是其他金融工具也可以解决的需求。比如意外风险必然是用保险来解决，而教育费、养老、婚嫁等，不买保险靠储蓄行不行？买国债行不行？对比多种方式的优劣后在确定性和收益性平衡的基础上选择自己可承受的就可以了，有没有保险并不重要。

 

2、 算保额。保障是满足需求的，那么需求有多大呢？请仔细想想，你的存在在经济层面上影响了多少人。

 

3、 对比。保险产品发展至今，很多已经不再是单一功能了，比如前两年特别流行的一类产品，父母为孩子投保，既能在大学时每年领取教育金，又可在毕业时领取“创业基金”，还能有婚嫁金。有的人觉得很多问题都能解决就立即决定投保了。这离真理只差一步，首先要考虑“需不需要”，更进一步就要想“够不够”。此类产品各种项目都给一点，但哪项给得都不够。所以我们看一款保险产品时要马上分析哪些功能是针对基本保障，哪些是可以用其他工具代替的。“想问题”是把需求细分，“对比”是把产品拆分，知己知彼才能百战不殆。

对于一个人一生来说，总会有那么一两件事情，会让你有如梦惊醒恍然大悟的感觉。你曾经那么坚信无比的事情，怎么完全就不是那么回事呢？对我来说，我在香港遇到过三件事情对我冲击很大。以至于突然之间我发现很多年来，我只不过是一只蹲在深井里的青蛙。

    第一件事是关于感冒发烧的。

我小时候但凡发烧进医院,必然要做三件事,扎手指头--等验血报告--打吊针。我身边的人，无论是医生还是患者也无一例外的在重复着这样的步骤，这样的步骤重复多了，我和我妈都觉得治疗感冒发烧，这三件事是胳膊连着大腿缺一就不灵光的。于是当我到香港时，当我发烧发到昏厥时，当香港的医生只给了几片退烧药时，我几乎认定了这帮医生是在草菅人命，你们怎么不验血呢？你们也不看看我的白细胞？我都烧成这样了，你们还不给我上吊针？你们是医生嘛？！！！香港的医生太不靠谱了！然而，就这么几粒小药丸，我竟然TMD又生龙活虎了，怎么搞的？不用上吊针也能好？那全中国人民感个冒咋那么费劲？2岁前后发烧的频率很高，每到这个时候，我妈都会在电话里大吼：“快带他去医院上吊针啊！”“妈，香港医生不给上????吊针。”“什么！！！还有不给上吊针的医生？”……真的不给，不但不给，他们连手指头都不轻易扎。发烧38度以下，他们也不让给孩子用退烧药，他们还不许给孩子穿太多的衣服，他们还说不用过度关注孩子，该玩玩该吃吃。4岁之前，没打过一次吊瓶，没扎过一次手指头，只吃过一次抗生素（10天高烧不退的情况下）。但神奇的是，不扎手指头—不等验血报告—不打吊针，他也能好。而且我身边的孩子们都是这么治疗的，在香港，扎手指头--等验血报告--打吊针的人竟成了笑话。    你说可笑不可笑！？我不知道你笑了没，反正我笑了。能不用挨疼扎手指头，能不用排队等验血报告，能不用耗时间打吊针，这病还能被治好？何乐而不为？？但随后我又困惑了，既然只是几粒小药丸的事，为什么内地的医生一定要让人扎手指头--等验血报告--打吊针呢？如果他们不让病人这样，病人为啥还闹呢？    不仅仅感冒，就连尿路感染，香港医生处理起来也特别简单，不用化验不用吊瓶，吃三天药，准好！

    第二件事是关于青霉素的。

    是人都用过青霉素吧？用青霉素之前一定要皮试吧？那是那是，不皮试，过敏了可是会要命的。可是香港医生的一段话让我如梦初醒。中秋前后，Q和他女儿从内地带了一批大闸蟹来我家狂欢。他俩刚进门，Q就一连愁云的告诉我，女儿可能习惯了北京的气候，到了香港后不适应，已经连着发烧好几天了。Q问我附近有没有诊所，想带着女儿去打个针。去之前，我就暗示Q，这儿的医生一般不给上抗生素，到了诊所，医生检查了一下她的喉咙听了听肺后，果然就只开了些常规的药水给他们。Q一看没有抗生素就急了：“医生，您能给她来点抗生素吗？”医生皱了皱眉头说：“你女儿不过是病毒感染引起的感冒，你要抗生素干吗？如果你真的为孩子的健康着想，你应该慎用抗生素。”瞧瞧，被拒绝了吧。Q还不死心：“你就开点青霉素就行，我女儿对青霉素不过敏，在内地做过皮试，你给开盒药总行吧。”医生摇摇头说：“不行，你女儿目前的状况不需要抗生素。”他停顿了一下后又接着说：“再说，她也不需要做皮试，青霉素类本身并不是过敏原，引起患者过敏的是合成生产青霉素过程中产生的杂质。中国国产的青霉素纯度欠缺，杂质可能引起过敏，所以你们每次都要皮试。而香港的青霉素采用纯度高的药剂，几乎没有过敏的风险，所以在这儿是不需要做皮试的。”    什么？香港的青霉素不需要皮试？我真的是头一回听说！

    第三件事是关于六一国际儿童节的。

    我们小的时候，一到六一，全国为孩子们庆祝节日，广播电视轮流提醒着大家，全世界孩子的节日到了！买礼物的 ??送蛋糕的，在那天，大人们想着点子让孩子们乐一下。哇，六一“国际”儿童节，全世界的孩子们都在这一天沸腾着吧！？然而，等我来了香港后，J一岁的那年儿童节，香港风平浪静，没有任何节日的气氛，换句话说，六一在这儿压根和每一个平常的日子一样，这儿的老百姓没有六一的概念，什么儿童节？六一是儿童节？没听说过！！    “什么，他们竟然不知道六一是儿童节？”我惊讶的对L说，老公是日本人的L说：“日本的儿童节也不是六一，他们3月3日女孩节，5月5日男孩节。”    天啦，六一不是全世界儿童的节日？那五一国际劳动节呢？都不是全世界人民的节日？我晕死！！    Landmark说，这世界分为 ??三个部分，你知道的，你不知道的，你不知道你不知道的。书读的越少的人越觉得自己什么都知道，而书读的越多的人越觉得自己什么都不知道。人要多读书多走出去走走看看，从小我的耳边就不断的冒出这样的提示。现在，我是真信了！