价值一：老有所养

-保险确保晚年人生安享无忧

　　无论发达国家还是发展中国家，社会保障体系的重要内容之一，便是让人们能老有所养，不至于因为退休而使生活质量降低。然而，随着科学技术的不断进步，人们生活水平的日益提高，人均寿命不断延长。活得太久与社会养老金不足、持续通货膨胀等社会矛盾已日益凸显。传统的养老观念正面临着前所未有的四大难题。

　　《2007年世界卫生统计报告》显示，中国男性和女性的平均寿命分别为71岁和74岁。《中国可持续发展总纲》提出，到2050年，中国人口的平均预期寿命可以达到85岁。若真如此，人们将面临30-35年的退休生活费用以及医疗保健费用。“长生不死”一直是人类的梦想，但是现实中，“活太久”将成为退休后老年生活的一道难题。

　　难题1 活太久，大大增加了退休后的生活、医疗保健费用。

　　尽管2008年中国CPI由猛升到猛降，但回首过去3年、5年、10年，无论谁都会感受到，伴随社会经济的发展，通胀一直存在，货币一直贬值。如果说每月2000元生活费用可以确保现在的退休生活无虑，但谁都无法预料10年、20年后需要多少钱才能保持同等水平的退休生活？

　　难题2 通货膨胀让未来充满不确定性。

　　一项有关退休生活的民意调查发现，五成以上的被调查者在“期望退休收入”项下选择了“3000-8000元”，另有两成多的被调查者选择了“8000元以上”。可想而知，人们对未来的通货膨胀预期还是有一定心理准备。

　　按照联合国的规定，我国早在1999年。人口结构已经到达老龄化国家标准，提前迈入了老龄化社会。据推算，在2015年前后，我国的老龄人口将达到2亿，高峰期将达到4亿。

　　难题3 老龄话高峰期将至，社会统筹养老金缺口越发扩大。

　　参加基本养老保险的在职人员与离退休人员数量比较表

　　年份 在职人数（万人） 离退人数（万人） 二者比例

　　1990 5200.7            965.3           5.387652

　　1995 8737.8            2241.2          3.898715

　　2000 10,447.5          3169.9          3.295845

　　2005 13,120.4          4367.5          3.004098

　　(资料来源：《2008年中国统计年鉴》)

　　专家推测，到2020年，我过在职与退休职工的比例为2.2:1，2030年为1.8：1，这个比例将使得养老金需求缺口越来越大，面对未来庞大的老龄族群，退休之后光靠政府提供的保障将不在稳妥。虽然，个人无力改变社会问题，但我们可以通过自己的努力改变退休生活。

　　难题4养儿防老靠不住

　　过去，许多老年人的退休收入来源之一是子女的赡养费，然而在“计划生育国策”时代，421家庭结构成为主流，一对夫妻必须奉养4个老人和抚养1个小孩，生活压力十分沉重。现在许多年轻人不再把赡养长辈当作义务,而许多老人也不再把"养儿防老"当成一件值得期待的事。有人会说，可以到养老院安享晚年。没错，但是未来养老院的费用也是一道难题。

　　生老病死是所有生物必经的生命过程。每个人都无法控制自己的“生死”，但是完全可以将“老”掌控在自己手中。虽然养老面临诸多问题，但人寿保险可以确保每个人都能老有所养，安享有尊严的老年生活。

　　价值二：病有所医

-保险让百姓生病看得起，生活不打折

　　随着国家经济不断的发展，虽然中国已经有越来越多的人享有社会医疗保险，也就是我们俗称的“医保”。但是人们却越发感到医疗负担沉重不堪。一旦患上疾病，生活质量也会受到影响。

　　许多人以为有了医保便终身无忧、万事大吉，其实是没有真正了解医保“只保不包”的性质，即医疗费用并不能全额报销，它有严格的个人给付比例，比如个人起付线、共付段，有医保承担的封顶线和重大疾病支付比例，还有用药范围、检查支付范围等明确规定。

　　而商业健康险恰恰是对个人承担部分费用的最好补充。特别是对于重大疾病，商业重疾险可以保障被保险人被确诊为重疾时，马上领取到一笔重大疾病医疗金，以进行及时治疗。因此，他是对医保的有效补充。

　　目前决大多数寿险公司都有重大疾病险产品，承保的重大疾病从十几种到二十几种不等。

　　难题1 让人病不“起”的高昂医疗费用。

　　如果不幸患上重大疾病，却没有购买商业保险，高昂的医疗费用，甚至会令有一定积蓄的人倾家荡产。“从富有到贫穷就是一场疾病的距离”，对此描述得十分形象恰当。

　　让 

   人  癌症（恶性肿瘤） 10-30万

　　病 慢性肾功能衰竭（尿毒症） 透析费用400元/1次，1-2次/周

　　不 肾移植手术费用及头一年术后抗排斥药物 15-30万元

　　　　- 肝脏移植手术费用 30-50万元

　　起 冠状动脉搭桥手术费用 6-8万元

　　　- 冠状动脉支架治疗 国产支架1.5万元左右，进口支架在3万元左右

　　的 心肌梗塞早期发现治疗 5万元左右

　　高 血管复通手术 10万元左右

　　昂 脑中风后遗症 8-10万元

　　医 严重烧伤 换肤，完全治愈需要20万以上，平均10万元左右

　　疗 瘫痪 治疗费、住院费、护理费、平均500元左右/天

　　费

　　用

　　“健康是1，其他是0”，其重要性无人不知。然而无论圣贤或百姓，谁都无法保证不被疾病侵扰，而重大疾病保险等健康保险却可以为人们提供充足的“弹药”以对抗、甚至击退疾病大敌。




　　价值三：爱有所继

-保险是让亲情、大爱得以延续的保证

　　2008年，中国经历了太多的不幸；汶川地震、南方暴风雪、三鹿事件、接二连三的矿难......太多的生命逝于梦乡，逝于无辜，逝于亲人的怀抱，将“天有不测风云，人有旦夕祸福”这个人们再熟悉不过的词语内涵演绎到了极致。

　　中国每年非正常死亡人数概览

　　*自杀死亡约28.7万 *触电死亡约8000

　　*死于药物不良反应约20万 *中小学生意外死亡约1.6万

　　*医疗事故死亡约20万 *各类刑事案件死亡约7万

　　*死于结核病约13万 *食物中毒死亡数万

　　*道路交通事故死亡约11.1万 *酒精中毒死亡近万

　　*因装修污染引起的死亡约11.1万 *过劳死亡人数约60万

　　*工伤事故死亡约10万 *因大气污染死亡约38.5万

　　没有人能预知生命中的不幸，我们能做的就是，在我们还安好的时候，为自己购买足够的人寿保险。因为一旦发生不测，只有保险会将我们的爱延续到父母、妻儿、兄弟姐妹的生命中。




　　价值四：幼有所护

-保险为孩子的教育规划及成长保驾护航

　　养大一个小孩需要话多少钱？可能许多父母对此都是一笔糊涂账，这是因为真爱无价。著名社会学家徐安琪在上海市徐汇区的一项社会调查显示，父母养大一个身体健康的孩子平均要花掉49万元。特别是子女教育费近几年增长突飞猛进，与高房价、高医疗费一起被老百姓普遍诟病为“三高”。可哪一位父母甘心孩子输在起跑线上呢？

　　根据广东省教育厅、零点研究咨询集团提供资料，非义务教育阶段的教育费每人每年需13，000元人民币，约为义务教育阶段的9倍，占普通家庭整个教育阶段费用的94%。再加上从幼儿园开始一直到高中的入学赞助费、择校费、择班费、辅导费等等，也都数额不菲。

　　另据估算，近10年我过大学学费和住宿费平均每年在1万元以上。可以支配收入的相对支付能力计算，是世界大学收费最高水平的3倍以上。若以一个三口之家、父母均在职为例计算，去除最低生活费，孩子的学费和住宿费将占家庭净收入的1/3，而这其中还未计算房贷、医疗费用等问题。

　　2008年全球留学费用排行（读本科）

　　名次 国家 时间（年） 学杂费+生活费（人民币万元）

　　1 美国 4 54-130

　　2 英国 3 51-75

　　3 澳大利亚 3 45-63

　　4 加拿大 3 33-66

　　5 韩国 4 18-40

　　注：因学校不同、专业不同，同一国家费用差异较大。（资料来源：新浪教育网）



　　价值五：壮有所倚

-保险免除后顾之忧，全力打拼成就事业

　　据中国社会科学院2009年《社会蓝皮书》调查报告显示，2008年城镇的经济活动人口事业率数据在中部和西部会更高一些，都超过了10%，尤其是在大中城市，失业人口比例占到约10.1%。

　　负责此项调查的李炜博士表示，家庭无业、失业或工作不稳定等就业压力明显增加。2006年，有30%的家庭面对这样的压力，2008年有38.43%的家庭面临这样的压力。在被调查的失业人口中，约85%是18-49岁的青壮年。

　　同时调查也对2009年大学生就业情况做了预测，预计到2009年年底将有150万大学生毕业生难以找到工作。

　　随着计划经济体制的改变，人们在面临发展规律机会的同时，也面临丢掉“饭碗”的险境。而人寿保险足以消除因失业、意外、疾病等可能带来的生活隐忧。




　　价值六：亲有所奉

-饮水思源父母恩，人寿保险养双亲

　　青春年少好时光。年轻的时候，人们不以为疾病、意外事故会与自己有什么相干，然而，社会现实是，交通意外频发，重大疾病发病率呈现低龄化趋势，苏丹红、假烟酒、毒牛奶等此起彼伏，食品安全危机四伏......白发人送黑发人的人间悲剧屡屡上演。

　　汽车保有量仅占世界3%的中国，交通事故死亡人数却占世界的16%。从20世纪80年代末至今，中国（未包括台港澳地区）交通事故死亡人数已经连续十余年居世界第一。

　　据公安部网站载，2008年，全国共发生道路交通事故265，204起，造成73，484人死亡、304，919人受伤，直接财产损失10.1亿元。而国外的一项调查显示，交通事故死亡人数中青年人占的比重最大，达到了38%。

　　难题 交通以外作为造成青年人死亡的第一沙杀手，已经成了名副其实的“世界第一害”，而来自疾病、不安全食品、危险工作，甚至娱乐场所等方方面面的安全大敌，更是每时每刻都在觊觎着年轻的生命。

　　如果你是一个有爱心的孝子，不管收入多少，请先为自己购买一份费用不高的纯意外险，受益人写上父母的名字。当你遇到不测，保险可以代你尽到儿女奉养的义务。




　　价值七：残有所仗

-意外、疾病致身残保险保障我尊严

　　据国家统计局发布的数据显示，2008年各类自然灾害造成经济损失11，752亿元。其中，四川汶川地震造成经济损失8451亿元。全国因地震和生产安全事故死亡约16万人。

　　一份《2007中国企业劳动用工意外风险调查报表》告诉我们，工作中的安全风险有多大：

　　1.在参加调查的2656家企业中，曾经发生过员工死亡的达到了1257家，占总调查企业数的48%。

　　2.近3年来的员工以外伤害超过11人的企业占“发生过意外伤亡”企业数的10%。

　　3.单笔补偿金额超过20万的企业占“发生过意外伤亡”企业数的13%。

　　4.企业对员工意外伤亡事件处理的表现，往往使在职员工对企业的认同度和满意度急剧下降。

　　难题 企业安全隐患大，社会工伤保障低。一旦发生人身伤残事故，不仅自己失去有尊严的生活，家庭和孩子的正常生活也难以保障。

　　如果没有保障，那些因工以外致残，或者因疾病等导致伤残者，会因生活保障的缺少而丧失尊严，而保险可以为人生增加一层坚实的“安全防护网”。




　　价值八：钱有所积

-小钱变大钱，增值保障又安全

　　老百姓往往喜欢把许多投资渠道跟银行比，对保险产品也不例外。这里我们姑且不考虑保险所独具的众多保障功能，单就财富积累的角度，与银行储蓄做一比较。我们都知道，现今银行储蓄最长是5年期定期存款，实际上大部分是活期储蓄和短期定存，因为人们习惯于伺机选择收益率更高的投资机会和品种。从这一点来说，保险具有长期性、“强迫性”储蓄的特性。也就是说保险产品的功能和着力点在长远利益。因此，产品设计上具有“持有时间越长收益越大”的共性。

　　从资金安全的角度，根据我国《商业银行法》和《保险法》的相关规定，银行倒闭，储户的利益可能得不到保障，而投保人的利益却不会因为保险公司的倒闭受损，真正显示出保险才保险。




　　价值九：产有所保

-最安全的保值方法就是购买保险

　　产有所保，一是指物质资产，如房子、首饰、汽车高档家具衣物等免遭以外损害，当意外发生时，我们的财产可以得到理赔；二是指金、有价证劵等非实物资产的保值。

　　2008年，包括各国CPI、银行利率、各股市指数、资源性商品价格、商品期货价格等，均出现了史上罕见的暴涨暴跌巨幅震荡。无论是世界财富巨头，还是平民百姓，均深受资产缩水之痛。金融风暴，给人们上了一堂生动的风险教育课，让人们切身体会到安全保障的重要。

　　家庭实物资产最大的安全危险来自火灾。据公安部消防局发布的2007年火灾统计数据显示，全年发生火灾15.9万起（不含森林、草原、军队、矿井底下部分火灾，下同），死亡1418人，受伤863人，直接财产损失9.9亿元。其中，居民住宅共发生火灾6.1万起，死亡969人，受伤395人，直接财产损失2.1亿元。

　　无论是养老型还是投资型保险产品，大都具有既保值又有可能增值的功能。更为重要的是，这种产品还可以兼具意外、医疗、住院津贴等保障功能。金融动荡市道中，可以说没什么东西比购买保险产品更保险的。

　　至于家财险，品种亦十分丰富，既有保障型的，也有投资型的；既有短期的，也有长效的；既有基本险，也有综合险。




　　价值十：财有所承

-积累一生财富无憾惠泽亲人

　　自认为拥有近千万家产的钢材老板，独生女儿在国外读书。虽然所住的别墅、坐驾宝马都还有贷款没有还清，但他对自己能力很自信，人为将来的收入足以确保女儿未来生活衣食无忧。也因为这份自信，缺少正确保险观念的他，向来把保险营销员和保险产品拒之门外。

　　然而命运弄人，一次不小心的漏电事故引发了一场大火，不仅烧毁了他的别墅和其他家产，也夺去了他的生命。

　　他悄然离去，留给女儿的是未尽的学业费用负担，还有一笔不小的银行贷款。如果他地下有知，该做怎么样的忏悔呢？

　　即使这位父亲没有遭遇意外，谁又能保证未来在我国开征遗产税后，他的遗产能全部完好地交到女儿手中呢？

　　难题 即使是身家资产千万的有钱人，也少不了因投资实业、购房置地、买车等等背负银行贷款。一旦自身遭遇不测，留给亲人的将不是财富而是复債的烦恼。