今年29岁的肖先生目前在一家外资公司任采购代表，和妻子结婚不到三年，尚无子女。两人贷款购买的新房每月要供5100元，手头上有闲钱的夫妇俩另有一个24.5平方米的新商铺，3万元/平方米，已经交定金10万元，计划供10年，月供5300元。商铺用于出租，目前月租金约4500元，租金用于支付供楼费用。

　　方案一：三大保障优先考虑 

　　1.医疗保障。应首先拥有重大疾病保险。现在医疗费用相当昂贵，而且一般用于重大疾病的进口药和治疗项目都属于非医保范围，重大疾病的保障可以起到补偿经济损失的作用。其次，是住院医疗和因意外导致的门急诊、住院方面的普通医疗保障。夫妇考虑生育计划时，可选择加入母婴妊娠期新生儿的医疗保障。要注意的是，这类保险需怀孕前一年投保。 

　　2.家庭保障。肖先生的家庭现在有130万元的负债，并且他是家庭的主要经济支柱，需要做好意外和人身方面的保障，额度最好等于负债，太太的保额可相对少一点。以确保在发生风险时，其家庭的生活水平不至于受到严重影响，至少可以还掉负债。 

　　3.退休保障。夫妇俩要想有个舒适富足的退休生活，那就需要尽早选择一个合理、长期的保险理财计划累积现金，作养老金的补充。 

　　解决方案： 

　　肖先生：选择具有灵活特色，保障与养老兼顾的万能寿险。可在不同人生阶段设置符合实际需要的保额：29岁-39岁时，身故或全残保障额度130万元；40岁-60岁，身故或全残保障额度50万元；60岁后可从个人账户中领取余额，可选择一次性领取或部分领取。 

　　重大疾病保险60岁前保额30万元，60岁后10万元，直到终身，百年后留给受益人。特点是终身都有保障，并且在赚钱能力高的期间给予较高保障。意外保险50万元，包含意外伤残和身故。根据发生情况的不同，保额还可以有2或3倍的给付。普通医疗：住院补贴保险每日100元；住院医疗费用保险1万元；意外伤害医疗保险2万元。 

　　肖太太：重疾险60岁前保额30万元，60岁后10万元，直到终身，百年后留给受益人；意外保险20万元，包含意外伤残和身故。根据发生情况的不同保额还可以有2或3倍的给付。普通医疗：住院补贴保险每日100元；住院医疗费用保险1万元；意外伤害医疗保险2万元。 

　　方案二：重点保障偿还能力 

　　肖先生29岁，其每月收入为1.2万元，其家人及房租收入为1.05万元，总计月收入为2.25万元。每月肖先生支出房租及日常生活费用共计1.23万元。结合以上的条件肖先生家庭的年结余为12.24万元。但肖先生的总资产为124.65万元，负债为133万元。未将肖先生家购买的商铺未来可能的租金列入已备资产的规划。主要是考量现在楼市已出现降价趋势的情况下，未来租金的收入也不是太确定。以后若商铺能有比较好的租金收入，肖先生也可以将其用于赡养父母、未来养育子女和之后夫妻俩的养老补充。 

　　从现在的情况来看，肖先生家庭的风险为家庭责任、健康问题、房贷的压力和未来子女教育。1.保障应该优先考虑肖先生，一定要注意保额要高于他的房贷。因为当肖先生发生风险时首先要考虑他的家庭财务问题。另外肖先生的房贷期为10年，10年后应把保障降低同时增加其理财收益。2.肖太太的基本保障问题。3.未来子女教育的问题。 

　　保险规划： 

　　结合以上情况：肖先生的家庭总保障金是170万元；每年只需储蓄2.7万元，共需存储20年。这部分保险收益可用于子女教育、未来养老和旅游规划等的费用支出。肖先生保额为150万元；意外门诊1万元，住院补贴1万元；健康保险20万元。 

　　肖太太保额为10万元；意外门诊5000元，住院补贴为2500元；健康保险10万元。 

　　此保费是按肖先生家庭总收入的22%制定的。之所以这样制定，是因为肖先生的家庭这段时期是收入的巅峰时期，并且是风险发生最高的时期。 

　　方案三：优先考虑给家庭支柱投保 

　　肖先生的家庭目前仍处于负债期，家庭成员中一旦有重大事故发生，可能导致家庭负债累累乃至倾家荡产。那么像肖先生这样的家庭购买保险应该注意什么问题呢？ 

　　1.谁是主保对象？肖先生这样的年龄，除了妻子之外，一般上有老人。笔者建议先给家庭经济支柱投保。肖先生的收入占家庭总收入的2/3，意味着家庭中主要收入都是由他创造的，如果他发生了意外，那么会对全家人的生活水平带来很严重的影响，首先给肖先生买保险，这样才能给家庭上一个保护伞。 

　　2.投保什么产品？买保险也是有科学规律的，就像上台阶一样，第一阶是意外保险；第二阶是医疗保险；第三阶是重大疾病保险和寿险；第四阶是养老保险；第五阶是万能险、投连险等投资性保险产品。 

　　就肖先生的家庭情况来看，首先要解决一到三阶段的风险。一旦遭受到意外事故、重大疾病、身故，对于负债133万元的肖先生家庭，如果不能借助保险来把这种风险转嫁出去的话，家庭生活将会变得无法正常运作。同时，鉴于肖先生的工作性质，或许有较多的出差机会，所以应该附加一些公共交通意外伤害保险。 

　　3.购买多少保额？保障的额度需要能覆盖未来家庭重大的开支：整个家庭未来10年的日常支出、父母赡养费用等，再减去现有存款，加上负债的额度。意外险的保额应该占到总保额的50％，重疾险的保额最起码每个家庭成员在20万元以上，寿险的保额每人也在20万元以上。其中肖先生的保额必须在270万元以上。 

　　4.花多少钱买？一个通用的规律是，家庭收入的10%左右，按照夫妇双方的收入占比来配置。但是，考虑到目前的还贷情况和未来孩子诞生后的费用支出增大等因素，建议整个家庭保费支出压缩至年收入的7%以内，也就是1.9万元以内。 

　　5.找谁买？专业的寿险顾问不仅能为肖先生作出科学的家庭财务评估，并以此为依据提供合理的投保建议，更能为肖先生家庭提供良好的售后服务，所以选择一位专业诚信的保险顾问是至关重要的。建议多找几位寿险顾问进行对比。 

　　笔者为肖先生推荐一款“太平卓越人生综合保险计划”。肖先生的保险计划，年缴保费13486元，缴费期20年，保障至65周岁。该计划只需体检，无需其他手续，肖先生就能轻松拥有全方位的保障。 

　　方案四：优中选优最关键 

　　肖先生夫妻属于典型的现代大城市白领之家——年轻，收入不错，还没有下一代的牵绊，正处于人生的上升阶段。从拥有的资产看，注重保值型固定资产的投入（两处房产），暂时没有变现灵活、用于财富增值的金融理财产品的投入。且因固定资产采用贷款购置的方式，负债达133万元。从日常消费开支看，属于勤俭持家型。 

　　笔者结合多家保险公司的产品，在关键保障上择优而用、优中选优的提高性价比，并提出以下建议： 

　　1.考虑到肖先生一家收入的50％用于还贷，还没有购买汽车，也没有子女，且保险的投入需要根据收入的增加、保险新产品的推出来不断跟进，因此建议初次建立保障方案时按家庭收入的8％-10％来确定，即2万元左右。 

　　2. 肖先生的现金流并不多，并面临着未来孩子的教养费用和以后自己做生意的资本金问题。笔者建议，肖先生可以拿出一部分钱做一个投资产品（比如投连险）用于小孩子的教育费和后期做生意的资本金或是养老金补充。